주택연금 신청 방법과 가입 방식 지급 방식 수령유형 선택까지 당신이 알아야 할 모든 것

주택연금을 신청하기로 결정하셨나요?

그렇다면 이제 주택연금을 어디에서 어떻게 신청해야 할지 신청 방법이 궁금하시죠?

주택연금은 노후 자금 마련의 핵심 수단입니다. 이 글에서는 주택연금의 신청 방법과 가입 방식, 지급 방식 그리고 수령 유형을 선택하는 데 필요한 핵심 정보를 제공합니다.

주택연금 신청 방법

주택연금 신청은 한국주택금융공사 홈페이지에서 나의 주소지 관할 지사를 확인하여 방문 혹은 인터넷으로 신청하시면 됩니다.

신청하시게 되면 심사를 거쳐 한국주택금융공사가 담보를 취득한 후 금융기관(은행)에 보증서를 발급합니다.

보증서가 발급되면 신청인은 해당 금융기관(은행)에 방문하여 대출 약정을 체결하고 월 지급금을 받을 수 있습니다.

이 과정에서 담보 설정비용으로 등기 수수료, 등록면허세, 인지세 등의 비용이 발생합니다.

비용은 첫 월 지급금 수령할 때 은행에서 정산하실 수 있습니다.

주택연금 가입 방식

주택연금의 가입 방식은 담보제공 방식에 따라 두 가지로 나누어집니다.

가입하실 때 저당권 방식과 신탁방식 중 어떤 방식으로 하실지를 선택하셔야 합니다.

주택의 소유권을 가입자로 하는 게 저당권 방식이고 한국주택금융공사로 하는 게 신탁방식입니다.

주택연금 이용 중 담보 설정 방식은 변경할 수 있습니다.

좀 더 자세히 설명해 드려 볼까요?

저당권 방식은 가입자가 주택에 근저당권을 설정하면 한국주택금융공사는 은행에 보증서를 발급하고 은행은 이를 바탕으로 가입자에게 연금 대출을 지급하는 방식입니다.

신탁방식은 가입자가 한국주택금융공사에 주택 소유권을 신탁하면 한국주택금융공사가 은행에 보증서를 발급하고 은행은 이를 바탕으로 가입자에게 연금 대출을 지급하는 방식입니다.

두 방식에는 각각 다음과 같은 부분에서 차이가 있습니다.

저당권 방식

1. 주택의 소유권을 가입자가 유지합니다.

2. 가입자 사망 후 자녀가 반대하면 배우자가 주택연금을 이어받으실 수 없습니다.

배우자가 연금을 이어받기 위해서는 소유권 이전 등기 및 저당권 변경등기를 해야 합니다. 이 과정은 사망일로부터 6개월 이내에 완료되어야 하며, 공동상속인인 자녀의 동의가 필요합니다.

배우자가 담보주택 전부를 상속받아야 하므로 자녀가 동의를 해주어야 하는 것입니다.

배우자가 주택연금을 승계하는 경우, 상속세와 취득세를 납부해야 하며, 금융기관의 채무 인수 과정에서 인지세가 발생할 수 있습니다. 저당권 방식의 경우에는 소유권 이전 등기에 필요한 등록면허세와 등기 신청 수수료 등의 비용이 발생할 수 있습니다.

주택연금 가입자가 사망한 경우, 배우자가 채무 인수 및 소유권이전등기를 완료하면, 주택연금은 일시적으로 중단되었다가 가입자의 사망일로부터 6개월 이내에 절차가 완료되면 기존에 지급되던 것과 같은 금액의 주택연금이 계속 지급됩니다. 반면, 배우자가 없는 경우에는 자녀 등 상속인이 주택을 상속받거나 주택을 처분하여 대출금을 상환할 수 있습니다.

요약하면, 주택연금 가입자가 사망할 경우, 배우자는 특정 절차를 완료하여 연금을 계속 수령할 수 있으며, 이러한 절차에는 상속세, 취득세, 인지세 등의 비용이 포함될 수 있습니다. 상속인이 주택을 상속받거나 처분하여 대출금을 상환하는 방법을 선택할 수도 있습니다 3. 담보주택의 남는 공간만 보증금 없이 임대가 가능합니다.

4. 가입자가 사망하면 남은 금액이 상속인에게 상속됩니다.

신탁방식

1. 주택의 소유권이 한국주택금융공사에 있습니다. 등기상 소유자도 한국주택금융공사로 변경됩니다.

하지만 언제든 연금 대출을 상환하고 소유권을 회복하실 수 있으며 주택의 관리와 세금은 가입자가 부담합니다.

2. 가입자가 사망하면 연금이 자동으로 배우자에게 승계됩니다. 배우자는 간단한 채무 인수 신청 절차를 통해 연금 수령을 계속할 수 있습니다. 자녀 동의가 없더라도 배우자는 주택연금을 계속 수령하며 주택에 거주할 수 있습니다.

3. 담보주택의 남는 공간만 보증금을 설정해서 담보주택의 임대가 가능합니다.

보증금은 한국주택금융공사가 은행에 예치하여 관리하고, 정기예금 수준의 운용수익을 지급합니다. 보증금 있는 임대는 동시에 4건까지 가능합니다.

4. 가입자가 사망하면 가입자가 지정한 귀속권리자에게 지급됩니다.

저당권 방식과 신탁방식 중 어떤 방식으로 할 것인지 하나를 선택하셨다면 연금 지급 기간, 담보주택에 선순위 대출이 있는지 등 신청인의 노후생활 상황을 고려하여 지급 방식과 지급유형을 결정하시면 됩니다.

주택연금 지급 방식

주택연금을 지급받는 수령방식은 크게 연금 수령 기간에 따라 종신 방식과 확정 기간 방식으로 나누어집니다.

종신 방식

담보주택에 평생 거주하며 평생 연금을 받으실 수 있습니다.

확정 기간 방식

담보주택에 평생 거주하지만, 연금은 미리 정한 기간만 받으실 수 있습니다.

혼합방식

매월 연금을 받는 방식과 목돈을 쓰기 위해 인출 한도를 설정하는 방식을 혼합하여 이용하실 수도 있습니다.

인출 한도란 주택연금을 받는 중 의료비 등으로 목돈이 필요할 때 수시로 인출하여 사용할 수 있도록 앞으로 받을 연금 일부를 미리 떼어 설정해 둔 금액을 말합니다. 인출 한도는 가입 후에도 설정할 수 있으며 주택 구입 및 임차 자금 도박 투기 등의 용도로는 이용하실 수가 없습니다.

우대방식

만약 기초연금 수급권자이며 부부 기준 2억원 미만의 1주택만 소유한 경우에는 종신 방식보다 최대 약 21% 많은 월 지급금을 지급받을 수 있는 우대방식을 이용하실 수 있습니다.

대출 상환 방식

주택담보 대출을 받은 금액이 있는 경우에는 이를 상환하는 용도로 보다 많은 인출 한도 설정이 가능한 대출 상환 방식을 이용하실 수 있습니다.

주택연금 수령유형

주택연금 지급 방법까지 선택하셨다면 연금 수령 유형을 선택할 수 있습니다.

정액형, 초기증액 형, 정기 증가형이 있습니다.

정액형

매월 동일한 월 지급금을 받습니다.

확정 기간 방식, 우대방식, 대출 상환 방식은 정액형으로만 이용할 수 있습니다.

초기증액 형

초기에 월 지급금을 많이 받고 나중에는 적게 받습니다.

종신 방식에만 선택하실 수 있습니다.

정기 증가형

최초 월 지급금은 적지만 3년마다 4.5%씩 일정하게 증가한 금액을 수령합니다.